Quỹ khẩn cấp và chiếc phao cứu sinh trước khi nghĩ đến làm giàu

Định nghĩa về tấm lá chắn tài chính đầu tiên

Trong tháp tài sản cá nhân, nếu đầu tư là những tầng lầu cao vút giúp bạn ngắm nhìn sự thịnh vượng, thì quỹ khẩn cấp chính là phần móng nhà kiên cố nằm sâu dưới lòng đất. hiểu một cách đơn giản nhất, quỹ khẩn cấp là một khoản tiền mặt được để riêng biệt, không dùng cho mục đích chi tiêu hàng ngày cũng không dùng để đầu tư sinh lời, mà chỉ nằm im một chỗ để chờ đợi những tình huống cấp bách không lường trước được. những tình huống này có thể là mất việc đột ngột, hỏng hóc xe cộ, sửa chữa nhà cửa hoặc các biến cố sức khỏe nằm ngoài phạm vi bảo hiểm chi trả.

Nhiều người mới bắt đầu thường coi thường khoản tiền này vì cho rằng nó là tiền chết, không sinh ra lợi nhuận và lãng phí cơ hội đầu tư. tuy nhiên, tư duy này chứa đựng rủi ro rất lớn. cuộc sống vốn dĩ đầy rẫy những bất định và không ai có thể dự đoán chính xác ngày mai sẽ xảy ra chuyện gì. nếu không có tấm lá chắn này, bất kỳ một cơn gió ngược nào cũng có thể thổi bay toàn bộ kế hoạch tài chính của bạn, đẩy bạn vào cảnh nợ nần hoặc buộc bạn phải bán tháo các tài sản giá trị vào thời điểm tồi tệ nhất. quỹ khẩn cấp không giúp bạn giàu lên, nhưng nó đảm bảo bạn không bao giờ bị nghèo đi vì những tai nạn bất ngờ.

Vì sao phải có quỹ khẩn cấp trước khi đầu tư

Quy tắc vàng trong quản lý tài chính cá nhân là hãy xây dựng sự an toàn trước khi tìm kiếm sự tăng trưởng. khi bạn mang tiền đi đầu tư vào chứng khoán, bất động sản hay tiền số, bạn đang chấp nhận một mức độ rủi ro nhất định để đổi lấy lợi nhuận. thị trường có lúc lên lúc xuống, và có những giai đoạn tài sản của bạn có thể bị "bốc hơi" tạm thời hoặc thanh khoản bị đóng băng. nếu đúng vào lúc thị trường sập mà bạn lại gặp biến cố cá nhân cần tiền gấp, việc không có quỹ khẩn cấp sẽ buộc bạn phải cắt lỗ các khoản đầu tư này để xoay sở. hành động này biến những khoản lỗ trên giấy thành lỗ thực tế và phá hủy hoàn toàn lãi suất kép.

Ngược lại, khi bạn đã có một khoản dự phòng đủ lớn, tâm lý đầu tư của bạn sẽ vững vàng hơn rất nhiều. bạn có thể bình thản nhìn thị trường đỏ lửa mà không hoảng loạn vì biết rằng cuộc sống sinh hoạt của mình vẫn được đảm bảo trong nhiều tháng tới. quỹ khẩn cấp mang lại một thứ xa xỉ mà tiền bạc đầu tư không thể mua được, đó là sự bình yên trong tâm trí. nó cho phép bạn đưa ra các quyết định sáng suốt dựa trên lý trí thay vì bị nỗi sợ hãi về cơm áo gạo tiền chi phối. do đó, bước chân đầu tiên vào thị trường không phải là mở tài khoản chứng khoán, mà là mở một tài khoản tiết kiệm dự phòng.

Xác định quy mô bao nhiêu là đủ

Câu hỏi phổ biến nhất là cần bao nhiêu tiền cho quỹ này. con số tiêu chuẩn được các chuyên gia tài chính khuyến nghị là khoản tiền đủ để chi trả cho các nhu cầu thiết yếu từ ba đến sáu tháng. nhu cầu thiết yếu ở đây bao gồm tiền thuê nhà, tiền ăn uống, điện nước, xăng xe và các khoản trả góp bắt buộc. ví dụ, nếu mỗi tháng bạn cần mười triệu đồng để duy trì sự sống tối thiểu, thì quỹ khẩn cấp của bạn nên dao động từ ba mươi đến sáu mươi triệu đồng.

Tuy nhiên, con số ba hay sáu tháng không phải là bất biến mà phụ thuộc vào mức độ ổn định của từng cá nhân. nếu bạn là một công chức nhà nước hoặc nhân viên văn phòng có hợp đồng dài hạn, thu nhập ổn định và độc thân, con số ba tháng có thể là đủ. nhưng nếu bạn là người làm nghề tự do (freelancer), chủ doanh nghiệp nhỏ với thu nhập bấp bênh, hoặc là trụ cột gia đình có con nhỏ và cha mẹ già phải chăm sóc, bạn cần hướng tới mức dự phòng an toàn hơn là sáu tháng, thậm chí là mười hai tháng. nguyên tắc là rủi ro cuộc sống càng cao thì lớp đệm tài chính càng phải dày để đảm bảo cú ngã không gây chấn thương nghiêm trọng.

Nơi cất giữ quỹ khẩn cấp an toàn

Vị trí cất giữ quỹ khẩn cấp cũng quan trọng không kém quy mô của nó. tiêu chí tối thượng cho khoản tiền này là tính thanh khoản và sự an toàn vốn, chứ không phải là lợi nhuận. điều này có nghĩa là bạn phải rút được tiền ra ngay lập tức khi cần, bất kể là ngày hay đêm, ngày thường hay ngày lễ. do đó, tiền mặt trong két sắt tại nhà hoặc tài khoản thanh toán ngân hàng là những lựa chọn hợp lý nhất cho một phần của quỹ. phần còn lại có thể gửi vào các sổ tiết kiệm kỳ hạn ngắn (một tháng) hoặc các gói tiết kiệm linh hoạt trên ứng dụng ngân hàng để hưởng một chút lãi suất bù đắp lạm phát mà vẫn rút được nhanh chóng.

Tuyệt đối không bao giờ được dùng tiền quỹ khẩn cấp để mua vàng, mua đất, chơi chứng khoán hay cho người khác vay mượn. vàng và đất cần thời gian để bán, chứng khoán có thể giảm giá đúng lúc bạn cần tiền, và người vay có thể không trả đúng hạn. việc cố gắng kiếm thêm vài phần trăm lãi suất từ khoản tiền này là một sai lầm chết người vì nó đánh đổi tính linh hoạt - thứ quan trọng nhất trong tình huống khẩn cấp. hãy nhớ rằng nhiệm vụ của nó là bảo vệ, không phải là sinh lời. chi phí cơ hội của việc để tiền nằm im chính là phí bảo hiểm bạn trả cho sự an toàn của chính mình.

Chiến lược xây dựng quỹ từ con số không

Đối với nhiều người, đặc biệt là các bạn trẻ mới ra trường, việc để dành ngay lập tức vài chục triệu đồng là điều không tưởng và dễ gây nản lòng. bí quyết ở đây là chia nhỏ mục tiêu và bắt đầu ngay lập tức. hãy đặt mục tiêu ban đầu khiêm tốn, ví dụ như tiết kiệm đủ mười triệu đồng đầu tiên. khoản tiền nhỏ này đã đủ để giải quyết các rắc rối vặt vãnh như hỏng xe hay ốm đau nhẹ, giúp bạn không phải vay mượn bạn bè hay cà thẻ tín dụng.

Sau khi đạt cột mốc đầu tiên, hãy trích tự động một phần lương ngay khi nhận được vào quỹ này, coi như đây là một hóa đơn bắt buộc phải thanh toán cho chính mình. bạn cũng có thể tận dụng các khoản thu nhập bất thường như tiền thưởng tết, tiền làm thêm giờ hay tiền được hoàn thuế để lấp đầy quỹ nhanh hơn. quá trình này có thể mất vài tháng đến vài năm, nhưng mỗi đồng tiền được thêm vào là một viên gạch xây thêm sự tự tin cho bạn. đừng vội vàng mang tiền đi đầu tư khi móng nhà chưa vững, hãy kiên nhẫn hoàn thành mục tiêu này trước, bạn sẽ thấy hành trình làm giàu sau này nhẹ nhàng hơn rất nhiều.

Khi nào được phép sử dụng quỹ khẩn cấp

Kỷ luật trong việc sử dụng quỹ cũng quan trọng như việc xây dựng nó. bạn cần phân biệt rạch ròi giữa "khẩn cấp" và "bất ngờ nhưng không khẩn cấp". mất việc làm là khẩn cấp, tai nạn gãy chân là khẩn cấp. nhưng việc chiếc điện thoại đời mới ra mắt, một chuyến du lịch giảm giá hay đám cưới của bạn bè không phải là tình huống khẩn cấp để đụng vào quỹ này. những chi phí đó nên được trích từ quỹ chi tiêu hoặc quỹ tiết kiệm ngắn hạn khác.

Nếu bạn dễ dãi rút tiền từ quỹ khẩn cấp cho các nhu cầu mua sắm ngẫu hứng, bạn sẽ làm mất đi ý nghĩa bảo vệ của nó. và quan trọng hơn, khi biến cố thực sự xảy ra, bạn sẽ không còn gì để chống đỡ. một quy tắc cần nhớ là mỗi khi bạn buộc phải rút tiền từ quỹ khẩn cấp để xử lý sự cố, ưu tiên số một ngay sau đó là phải thắt lưng buộc bụng để bù đắp lại số tiền đã khuyết ngay lập tức. hãy coi việc quỹ bị vơi đi giống như một tình trạng báo động đỏ cần được khắc phục trước khi quay lại nhịp sống bình thường.

Kết luận

Quỹ khẩn cấp có thể là khoản tiền nhàm chán nhất trong danh mục tài chính của bạn vì nó cứ nằm im lìm năm này qua tháng nọ mà không sinh sôi nảy nở. nhưng giống như bình cứu hỏa hay phao cứu sinh, bạn hy vọng sẽ không bao giờ phải dùng đến nó, nhưng bạn sẽ vô cùng biết ơn vì đã có nó khi hỏa hoạn hay bão tố ập đến. việc xây dựng quỹ khẩn cấp là hành động trưởng thành đầu tiên của một người biết chịu trách nhiệm với cuộc sống của mình. nó không chỉ bảo vệ tài sản, mà còn bảo vệ lòng tự trọng của bạn, giúp bạn không phải ngửa tay vay mượn hay rơi vào cảnh túng quẫn khi cuộc đời không diễn ra như ý muốn. hãy bắt đầu xây chiếc phao của riêng mình ngay hôm nay để có thể tự tin giương buồm ra khơi vào ngày mai.