Định chế tài chính là gì?

Thị trường tài chính vận hành với nhiều tay chơi khác nhau: cơ quan quản lý, chính phủ, định chế tài chính, nhà đầu cơ, nhà đầu tư nhỏ lẻ…. Định chế tài chính là gì? Định chế tài chính đóng vai trò như thế nào trong cơ chế vận hành của thị trường?

Và nếu nhà đầu tư nhỏ lẻ không có đủ khả năng và kinh nghiệm để tự đầu tư, thì liệu có định chế nào đầu tư thay họ không? Một trong những giải pháp đó là đầu tư vào các quỹ tương hỗ cũng như các công ty quản lý tài sản khác.

Định chế tài chính là gì? Vai trò của định chế tài chính là gì?

Định chế tài chính (Financial institution) là 1 định chế, thể chế, tổ chức được thành lập theo luật, đóng vai trò là bên trung gian cung cấp nguồn vốn cho thị trường tài chính, thông qua chuyển tiền từ các bên cho vay sang các công ty dưới dạng các khoản vay, tiền gửi và đầu tư.

Các tổ chức tài chính lớn như JP Morgan Chase, HSBC, Goldman Sachs hay Morgan Stanley thậm chí có thể kiểm soát dòng tiền trong một nền kinh tế.

Các loại định chế tài chính phổ biến nhất bao gồm:

• Ngân hàng trung ương
• Ngân hàng thương mại
• Ngân hàng đầu tư
• Công ty môi giới
• Công ty bảo hiểm
• Quỹ quản lý tài sản
• Quỹ tín dụng
• Và các công ty tài chính

Vai trò của các định chế tài chính là gì?

• Các tổ chức tài chính được tạo ra để kiểm soát nguồn cung tiền trên thị trường và bảo vệ người tiêu dùng.
• Nhiều định chế tài chính hoạt động như những trung gian giữa thị trường vốn và thị trường nợ. Những dịch vụ cung cấp bởi một định chế thường phụ thuộc vào loại hình của nó.
• Định chế tài chính cũng chịu trách nhiệm chuyển quỹ từ nhà đầu tư đến doanh nghiệp. Thông thường, đây là những chủ thể kiểm soát dòng tiền trong nền kinh tế.

Các loại hình định chế tài chính phổ biến

Ngân hàng Trung ương

Ngân hàng Trung ương là cơ quan tài chính quan trọng nhất của 1 quốc gia, chịu trách nhiệm giám sát, điều tiết, và quản lý các ngân hàng khác của quốc gia đó. Ví dụ, FED – Cục dữ trữ liên bang chính là Ngân hàng Trung ương của Mỹ, thực hiện chính sách tiền tệ và quản lý các tổ chức tài chính khác của quốc gia này.

Ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại  là một tổ chức tài chính cung cấp một loạt các dịch vụ như cho vay thế chấp, cho vay tự động và kinh doanh, và chấp nhận các khoản tiền gửi. Ngân hàng thương mại cũng làm việc với các sản phẩm đầu tư cơ bản như tài khoản tiết kiếm và chứng chỉ tiền gửi.

Ngân hàng thương mại truyền thống thường đi kèm với các phương tiện như két an toàn, nhân viên ngân hàng, máy ATM và các kho chứa tiền. Tuy nhiên, một vài ngân hàng thương mại không có những phương tiện này, mà  khách hàng được yêu cầu thực hiện tất cả giao dịch qua Internet hoặc qua điện thoại.

Liên hiệp tín dụng (Credit Unions)

Liên hiệp tín dụng, hay Credit Unions là tổ chức hợp tác thuộc sở hữu của các thành viên và không vì mục tiêu lợi nhuận. Không giống các ngân hàng và tổ chức tài chính khác, các liên hiệp tín dụng được thiết lập và điều hành bởi các thành viên. Trong một liên hiệp tín dụng, lợi nhuận được chia sẻ giữa các thành viên.

Không có một tiêu chuẩn xác định cho một liên hiệp tín dụng. Nó có thể bao gồm một tổ chức với một vài thành viên hoặc một tổ chức lớn với hàng ngàn người.

Trong một liên hiệp tín dụng, các thành viên đổ tiền vào quỹ chung để cung cấp cho nhau các khoản vay. Sau đó, lợi nhuận thu được sẽ được sử dụng để tài trợ cho các dự án và dịch vụ vì lợi ích chung của cả cộng đồng.

Tại Mỹ, sự bãi bỏ quy định trong ngành ngân hàng những năm 1970, các liên hiệp tín dụng cung cấp nhiều hoạt động như ngân hàng thương mại, gồm online banking, tài khoản cổ phần (tài khoản tiết kiệm), tài khoản hối phiếu (tài khoản giao dịch), thẻ tín dụng và chứng chỉ cổ phần kì hạn (chứng chỉ tiền gửi).

Công ty môi giới

Công ty môi giới chịu trách nhiệm tạo điều kiện cho việc mua và bán các tài sản tài chính giữa người mua và người bán. Một khi giao dịch hoàn tất thành công, người môi giới sẽ nhận được một khoản hoa hồng. Các công ty môi giới với dịch vụ đầy đủ sẽ cung cấp dịch vụ như lập kế hoạch đầu tư, tư vấn thuế và các hoạt động tư vấn khác.

Hiện nay, nhiều công ty môi giới hoạt động online, khác hàng thực thiện giao dịch thông qua các hệ thống trên máy tính và được tính ít phí hơn so với các công ty môi giới truyền thống.

Công ty quản lý tài sản (Asset Management Firm)

Công ty quản lý tài sản thu lợi nhuận bằng cách cung cấp cho nhà đầu tư nhiều lựa chọn hơn so với việc tự đầu tư, nhờ các nguồn lực lớn. Công ty sẽ đầu tư các quỹ của khách hàng vào chứng khoán và tài sản phù hợp với mục tiêu rủi ro và lợi nhuận đã thống nhất.

Các công ty này quản lý quỹ đầu cơ, quỹ tương hỗ – mutual fund và kế hoạch hưu trí. Họ tính phí dịch vụ hoặc hoa hồng và có thể tính một khoản chi phí hoặc một phần trăm cố định trong tổng tài sản đang quản lý.

Công ty bảo hiểm

Công ty bảo hiểm kí kết hợp đồng và cung cấp cho chủ thể hoặc cá nhân sự bảo vệ tài chính hoặc hoàn trả lại những mất mát về tài chính có thể xảy ra. Công ty bảo hiểm là công cụ bảo vệ những mất mát tài chính, cả lớn và nhỏ, gây ra bởi những thiệt hại đối với người được bảo hiểm hoặc tài sản của người đó.

Có rất nhiều loại hình bảo hiểm khác nhau; tuy nhiên, quan trọng nhất là bảo hiểm y tế, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm nhà và bảo hiểm xe.

Công ty bảo hiểm hoạt động như thế nào với tư cách một định chế tài chính? Các dịch vụ được cung cấp bao gồm: Dịch vụ bảo hiểm, Chứng khoán, Mua hoặc bán dịch vụ bất động sản, Thế chấp, Cho vay, Thẻ tín dụng và Viết séc.

Công ty tài chính

Công ty tài chính được định nghĩa là một tổ chức cung cấp các khoản vay cho doanh nghiệp và người tiêu dùng. Công ty tài chính tương tự như ngân hàng vì nó hoạt động như một chủ thể cho vay bằng cách tăng tín dụng.

Tuy nhiên, một điểm khác với ngân hàng chính là công ty tài chính không nhận tiền gửi. Thực tế, công ty tài chính lấy quỹ từ ngân hàng và những nguồn khác. Vai trò của công ty tài chính là tăng tín dụng cho công ty với mục đích thương mại và cho cá nhân để thực hiện việc mua hàng. Nó cũng cung cấp tài chính cho việc bán hàng trả góp.

Hiệp hội nhà ở

Hiệp hội nhà ở được định nghĩa là một tổ chức tài chính cung cấp các hoạt động ngân hàng và dịch vụ tài chính khác cho các thành viên. Hiệp hội nhà ở thuộc sở hữu của các thành viên như một tổ chức tương hỗ.

Dịch vụ cung cấp bởi Hiệp hội nhà ở bao gồm thế chấp và tài khoản yêu cầu tiền gửi. Họ thường được hỗ trợ bởi các công ty bảo hiểm.

Thuật ngữ “Hiệp hội nhà ở” bắt nguồn từ thế kỉ 19 tại nước Anh. Tổ chức này được giới thiệu từ một nhóm những người cùng muốn đầu tư tiền tiết kiệm vào bất động sản nhà ở. Mặc dù chủ yếu được tìm thấy ở nước Anh, các Hiệp hội nhà ở cũng có mặt ở nhiều nước khác như Úc, Ireland và Jamaica.